Как получить кредит на жилье

На сегодняшний день достаточно легко можно взять ипотеку практически в любом банке, предлагающий данный кредитный продукт. Основным условием его получения является наличие у потенциального заемщика достаточного уровня дохода, чтобы возвращать кредит в банк.

Количество банков, готовых предложить ипотечные кредиты, равно как и количество самих ипотечных программ, постоянно увеличивается, что связано с тем, что именно ипотека является единственным способом приобретения квартиры для многих граждан, не имеющих достаточный объем собственных накоплений.

Не смотря на понимание большинством понятия ипотеки, и большую ее популярность, вопрос, что нужно чтобы взять ипотеку остается недостаточно освещенным.

Процедура получения ипотечного кредита может различаться у разных банков, но всегда включает в себя 5 основных этапов:

  1. Представление в банк документов, необходимых для ипотеки;
  2. Подбор квартиры, которую заемщик планирует приобрести с использованием ипотечного кредита, и ее оценка;
  3. Страхование ипотеки;
  4. Проведение расчетов с продавцом квартиры;
  5. Государственная регистрация ипотеки.

Для того чтобы правильно взять ипотеку на квартиру, следует не только трезво оценить свои кредитные возможности, то есть способность в полном объеме и регулярно возвращать заем в банк, но и решить где взять ипотеку. Решив для себя вышеуказанные задачи, заемщик может переходить к сбору документов, необходимых для подачи заявки на кредит.

В первую очередь необходимо будет представить в банк документы, подтверждающие занятость потенциального заемщика и размер его дохода. Кроме этого в банк необходимо будет подать так называемую заявление – анкету на кредит, в котором необходимо указать желаемую сумму кредита, его срок, а также ответить на стандартные вопросы банка. Необходимо помнить, что кроме стандартных документов заемщик вправе подать документы о так называемых дополнительных доходах, например, о сдаче в аренду недвижимости.

На основании представленной информации банк анализирует кредитоспособность заемщика и принимает решение о возможности предоставления кредита. Кредитная организация уведомляет заемщика, как о принятом решении, так и о сроке его действия, который составляет от 3 до 6 месяцев.

Ипотека

Перед тем, как взять ипотеку, понравившеюся заемщику квартиру, необходимо будет согласовать ее с банком. В связи с этим, прежде чем приступить к ее поиску, нужно ясно представлять требования, которые предъявляет кредитная организация к недвижимости, которая будет приобретена с использованием кредита.

Следующим этапом является оценка квартиры и передача полученных документов в страховую компанию вместе с анкетой на страхование потенциального заемщика. После рассмотрения данных документов страховая компания информирует банк, а принятии недвижимости и заемщика на страхования путем направления гарантийного письма.

После получения всех необходимых документов банк информирует заемщика о дате проведения сделки купли-продажи, на которой заемщик будет также подписывать кредитный договор. После проведения сделки документы, подписанные всеми участниками, передаются для дальнейшей регистрации в регистрационную палату.

Перед тем, как взять ипотеку на квартиру, заемщик должен знать все плюсы и минусы ипотеки, а также ее опасности. Сделать примерный расчет вы можете с помощью ипотечного калькулятора, узнать ежемесячный платеж, график выплат и переплату.

Плюсы и минусы ипотеки

Оценка достоинств и недостатков ипотечного кредитования является наиболее важным этапом на пути к принятию решения – брать или не брать ипотечный кредит.

К сожалению, наряду с очевидными плюсами, существуют и минусы ипотеки, о которых нельзя забывать.

Наличие наиболее полной картины о положительных и отрицательных сторонах приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита позволяет потенциальному заемщику принять правильное для себя решение.

Следует выделить следующие плюсы ипотеки:

  1. Главным плюсом является то, что ипотека позволяет приобрести в собственность желаемую недвижимость в довольно короткие сроки, избавляя от необходимости копить на желаемое жилье. После завершения все необходимых процедур к заемщику переходит право собственности на приобретаемую недвижимость, при этом заемщик может пользоваться своим законным правом на проживание приобретенном жилье, а также регистрировать там как себя, так и членов своей семьи;
  2. В случае приобретения квартиры по ипотеке заемщик может быть уверен в ее юридической чистоте. Историю будущей квартиры и правоустанавливающие не нее документы проверяют минимум 2 раза – в юридических отделах банка и страховой компании. Такие проверки сводят к минимуму риск двойной продажи квартиры и появления неизвестных ранее родственников или наследников продавца;
  3. Немаловажным плюсом является длительный срок кредитования в рамках ипотечного кредита. В отличие от кредита наличными, который выдается, как правило, на срок не более 5 лет, длительный срок ипотечного кредита, который в отдельных случаях может составлять до 30 лет, позволяет заемщику спланировать размер своих ежемесячных платежей таким образом, чтобы их сумма не оказывала существенное влияние на семейный бюджет. Здесь будет действовать одно простое правило – чем дольше срок кредита, тем меньше размер ежемесячных платежей;
  4. Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик невольно выступает в качестве инвестора: цены на жилье неуклонно растут и, на момент погашения ипотечного кредита, стоимость приобретенной квартиры существенно возрастет по сравнению с ее стоимостью на момент заключения договора ипотеки. Приобретение квартиры с помощью ипотеки также является хорошей альтернативой накоплению собственных денежных средств, поскольку зачастую приходится сталкиваться с ситуацией, когда нужная сумма уже отложена, но стоимость желаемой квартиры существенно увеличилась;
  5. Часть процентов за пользование кредитом заемщик может компенсировать, получив налоговый вычет согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ.

В дополнения к вышесказанному для заемщиков определенных категорий существует ряд дополнительных возможностей: использование материнского капитала, участие в программах молодой семье — доступное жилье или военная ипотека.

Наряду с положительными сторонами ипотека имеет ряд минусов:

  1. Основным минусом ипотеки, как и любого кредита, является так называемая переплата, то есть деньги, которые необходимо возвращать в банк в качестве процентов за пользование кредитом. Уровень ставок по ипотечным кредитам достаточно высокий, в связи с чем, в некоторых случаях размер переплаты может составлять до 100% от суммы кредита;
  2. Другим минусом являются дополнительные расходы, которые необходимо нести заемщику – оплата оценки квартиры, услуг нотариуса, а также ежегодное страхование недвижимости, жизни и риска потери трудоспособности;
  3. До тех пор, пока обязательства перед банком не выполнены в полном объеме заемщик не имеет права продавать, дарить, менять или совершать иные операции по отчуждению недвижимости, находящейся в залоге у банка.

Существующие ограничения по ипотеке

Умелое использование ипотеки помогает приобрести недвижимость тем, кто не имеет достаточных собственных средств, но обладает доходами, позволяющими прибегать к кредитованию. Однако ввиду того, что покупка осуществляется с использованием заемных средств, существует ряд ограничений по ипотеке, с которыми можно столкнуться как в процессе подачи заявки на ссуду, так и в процессе обслуживания уже существующего займа.

Если вы – потенциальный клиент, здесь все предъявляемые к заемщикам требования направлены на то, чтобы оградить банк от неплатежеспособных клиентов, а также защитить кредитора от получения в залог недвижимости, которую впоследствии будет крайне тяжело реализовать в случае невозможности возврата ссуды. Соответственно первым и наиболее распространенным барьером являются так называемые возрастные ограничения по ипотеке.

Суть таких «волнорезов» заключается в том, чтобы оградить банк от слишком молодых или наоборот пожилых клиентов. Логика здесь довольно простая – одни еще не достаточно опытны, другие в любой момент могут уйти на пенсию и тем самым лишиться основного источника своего дохода. Мнение кредитных организаций по данному вопросу единообразно: сегодня получить ипотечный кредит могут лица, чей возраст не моложе 21 года и не превышает 65 лет.

В качестве второго немаловажного критерия отбора помимо ограничений по возрасту в ипотеке выступает наличие определенного трудового стажа у лица, изъявившего желание получить жилищный кредит, который, как правило, должен составлять не менее 6 месяцев. Его необходимость объясняется достаточно просто – устанавливая подобную планку, банк может быть вполне уверен в том, что потенциальный клиент навряд ли вдруг передумает работать, а если такое и произойдет, то, скорее всего, сразу же приступит к поиску новой работы.

Третьим параметром, по которому осуществляется отсечение «нежелательных» заемщиков, является наличие/отсутствие у последних регистрации в регионе присутствия банка-кредитора. Это означает, что ипотека в другом городе возможна, но при наличии в нем отделения банка, у которого вы берете ссуду.

Вторая группа ограничений по ипотеке относиться непосредственно к недвижимости, которая впоследствии станет предметом залога. На практике они называются вполне дипломатично – требования к недвижимости. Заключаются они в том, что постройка, например дом, в котором вы планируете купить квартиру, должна быть не старше определенного возраста, не должна находиться в аварийном состоянии, должна быть пригодной для проживания.

Кроме этого обязательной во всех банках является процедура ее предварительного согласования, на которой банк будет изучать документы продавца, а также сможет убедиться в том, что объект не находится под арестом и не ограничен правами третьих лиц.

Что запрещено владельцу ипотечной недвижимости

Несколько иначе обстоят дела с ограничениями по ипотеке у тех, кто уже получил кредит. Вопреки распространенным заблуждениям, они не являются полноценными запретами и заключаются лишь в том, что ряд действий с залоговой недвижимостью заемщик может совершать только после получения одобрения от банка, предоставившего ссуду. Итак, первое ограничение, с которым может столкнуться обладатель жилья, связано с особенностями регистрации, в соответствии с которыми прописаться в него может только сам заемщики, его супруг/супруга и их дети.

Следующая особенность заключается в необходимости согласовывать с кредитором существенные изменения, которые вы планируете вносить в конструкцию недвижимости. Так, например, если вы решили делать ремонт, предусматривающий перепланировку, то приступить к нему вы сможете только после получения согласия банка. Аналогичное согласие потребуется получить и на такие действия, как сдача в аренду или продажа квартиры в ипотеке.

Во всем остальном вы будет являться полноправным пользователем своей собственности. Если говорить о согласовании тех действий, которые подлежат контролю со стороны банка, то в большинстве своем они носят формальных характер и не вызывают каких либо сложностей при их практической реализации.

Таким образом, существует две самостоятельные группы ограничений по ипотеке: одна распространяется на потенциальных, а другая на существующих клиентов. Что же делать, ели вы не подошли под требования банка – считайте, что не банк оградил себя от вас, а наоборот. Несоответствие даже таким минимальным требованиям говорит о том, что вы еще не готовы к тому, чтобы взять на себя подобную ношу.

Тем же, кто успешно прошел отбор, следует заранее ознакомиться с требованиями из второй группы, чтобы в будущем избежать обманутых ожиданий.

Ипотечный кредит позволяет в довольно короткие сроки решить проблему обеспечения собственным жильем, однако за все в нашей жизни нужно платить и ипотека не является исключением.

Поэтому хорошо взвести все плюсы и минусы ипотеки перед принятием своего решения.

Краткий обзор
Как получить ипотеку в банке
Название статьи
Как получить ипотеку в банке
Описание
Все об ипотеке от банков России: требования предъявляемые к гражданам желающим взять жилье в кредит. Какие документы нужны для оформления.
Опубликовано
bankirz.ru
Логотип